Mutuo prima casa: la guida completa, dalla richiesta al rogito

di Fiorella Cerchiara

Sul blog abbiamo già dedicato delle schede brevi ai singoli aspetti del mutuo: cos'è, il tasso e la durata, i costi accessori, l'erogazione. Qui li mettiamo in fila, nell'ordine in cui li incontrerai se stai comprando la tua prima casa.

1. Quanto ti può prestare la banca

Di solito la banca finanzia fino all'80% del valore dell'immobile stabilito dal suo perito: il resto, insieme alle spese, va coperto con i tuoi risparmi. Conta anche la rata: in genere le banche vogliono che non superi circa un terzo del reddito netto mensile della famiglia.

2. Tasso fisso o variabile

Con il tasso fisso la rata resta uguale per tutta la durata del mutuo: sai sempre quanto pagherai. Con il tasso variabile la rata segue l'andamento dell'Euribor, quindi può scendere ma anche salire. Esistono anche formule miste. La scelta dipende da quanto margine hai nel bilancio familiare e da quanto ti pesa l'incertezza.

3. La richiesta e i documenti

Per la richiesta servono documento d'identità, codice fiscale, buste paga o dichiarazione dei redditi, estratti conto e, quando c'è, la proposta d'acquisto accettata o il compromesso. La banca valuta la tua situazione (istruttoria) e fa fare una perizia sulla casa per stabilirne il valore.

4. I costi da mettere in conto

• spese di istruttoria e di perizia;
• assicurazione incendio e scoppio sull'immobile, obbligatoria;
• imposta sostitutiva: 0,25% dell'importo del mutuo per la prima casa, 2% negli altri casi;
• onorario del notaio per l'atto di mutuo.

5. Delibera, rogito ed erogazione

Quando la banca approva il mutuo (delibera) si fissa il rogito. Di solito compravendita e mutuo si firmano lo stesso giorno, davanti allo stesso notaio. I tempi di erogazione della somma li trovi spiegati nella nostra scheda "Erogazione del mutuo".

Un vantaggio fiscale da ricordare

Per il mutuo sulla prima casa puoi detrarre nella dichiarazione dei redditi il 19% degli interessi passivi pagati, fino a un massimo di 4.000 euro di interessi all'anno. Per i redditi più alti possono valere dei limiti: verificalo con il tuo commercialista.

Il nostro consiglio

Verifica quanto puoi ottenere prima di fare una proposta d'acquisto: i venditori accettano difficilmente le proposte vincolate al mutuo. Se vuoi, ti fissiamo un appuntamento con il nostro broker immobiliare.

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